coverimage-pienein-korko

Mistä löytyisi pienin korko?

Asunnon ostaminen on yleensä kohtuullisen iso asia. Siinä sitoudutaan melko pitkäksi ajaksi ja siihen panostetaan huomattava summa rahaa. Jos, ja tavallisesti kun, hankinta rahoitetaan lainalla, on tietenkin syytä olla tarkkana, millaisilla ehdoilla lainan ottaa ja kuinka pitkäksi ajaksi siihen sitoutuu.

On hyvin tavallista, että asunnon valintaa ohjaa sen hinta. Minkälaiseen asuntoon voisin parhaimmillaan tuloillani yltää? Niinpä aloitetaan rahan hinnan selvittäminen.

Tyypillisesti pankit tarjoavat asuntolainojaan 12 kuukauden euriboriin sidottuun viitekorkoon ja lisäävät siihen päälle oman marginaalinsa. Pankista riippuen asuntolaina voidaan sitoa myös kolmen tai kuuden kuukauden vastaavaan. Nyrkkisääntö on, että lyhyempi on halvempi. Eli samalla arvopäivällä on tarjolla erikokoisella korolla olevaa lainaa. Olemme eläneet pitkään poikkeusellisen matalien korkojen aikaa, mutta tilanne on muuttunut nopeasti. Tästä syystä pankit saattavat olla tämänhetkisessä tilanteessa melko haluttomia ihan kaikkiin mahdollisiin korkojaksoihin.

Asuntolainaa otettaessa on kuitenkin syytä tarkastella asiaa varsin pitkällä tähtäimellä. On jokseenkin hankala ennustaa, miltä maailman taloustilanne näyttää vaikkapa kymmenen vuoden päästä, omasta taloustilanteesta puhumattakaan. Siksi onkin syytä kallistua mieluummin pessimistiksi kuin yltiöoptimistiksi. Esimerkiksi vuosi sitten (15.11.2021) 12 kuukauden euribor oli -0,480%. Siis negatiivinen. Nyt Suomen Pankki ilmoittaa 12 kuukauden euriborin olevan +2,811% (11.11.2022). Eli vain vuodessa se on kivunnut 3,291%. Aika paljon, sanoisin.

“Luonnollisesti halvempi korko kiinnostaa, koska hei, sehän maksaa vähemmän!”

Nopeasti unohtuu, että matalampi korko on voimassa vastaavasti lyhyemmän ajan. Tilanteessa, missä asunnon ostaminen on ajankohtaista, tulee helposti keskityttyä vain tuohon prosenttilukuun. Vertailun vuoksi 11.11.2022 kuuden kuukauden korko oli +2,291% ja kolmen +1,762. Kumpi maistuu enemmän: Melkein kolme prosenttia vai alle kaksi?

Sen sijaan, että tuijottaisi pelkästään korkoprosenttia, olisi hyvä laskea realistisesti oma maksukykynsä ja miettiä hieman hitaammin päivittyvää korkoa. Jo pelkästään siksi, että näin antaa itselleen enemmän aikaa regoida mahdollisesti epäsuotuisasti kehittyvään tilanteeseen.

Pankit stressitestaavat asuntolainanhakijoita kuuden prosentin korolla 25 vuoden maksuajalla. Eli laskevat, pystyykö asiakas suoriutumaan lainanhoidostaan kuuden prosentin korkotasolla. Kuusi prosenttia tuntuu huikean korkealta, mutta ei se mahdotonta ole. Sen lähellä käytiin viimeksi syksyllä 2008 finanssikriisin kärjistyessä. Stressitesti olettaa, että korko on ja pysyy siellä kuudessa prosentissa koko laina-ajan. Tällainen tilanne on kuitenkin melko epärealistinen – koroilla kun on taipumus elää. Kuten käy ilmi vaikkapa siitä, että korot ovat olleet negatiivisia 2016 tähän päivään asti. Stressitestit ovat tuontituote. Ne tuotiin Suomeen ulkomailta lähes sellaisenaan. Monessa maassa asuntolainoja oli kuitenkin myönnetty varsin kevyesti (muistaako kukaan Yhdysvaltojen subprimekriisiä?). Tämän romahduksen jälkeen tulivat stressitestit, mutta niiden kyseenalaisten hyötyjen johdosta esimerkiksi Englannin keskuspankki on niistä luopumassa.

Asuntolainanhakijan on hyvä tehdä ihan itse itselleen mieluummin inhorealistinen “stressitesti” kuin olla liian optimistinen. Ja valita asuntolainaksi sellainen, joka antaa mahdollisimman paljon liikkumatilaa ja reagointiaikaa. Muualla maailmassa suosittuja ovat myös kiinteäkorkoiset asuntolainat, jolloin korko on kiveen kirjoitettu koko laina-ajaksi. Sellaisen prosentti on toki tavallisesti lyhyitä korkeampi, mutta vastaavasti lainanhoitokulujen ennakointi

huomattavan helppoa ja sen myötä mielenrauha vakaampaa. Suomessakin on pankkeja, jotka sellaista tarjoavat.

Just saying.

Scroll to Top

Pakko paukutella henkseleitä, ...

…koska meillä on ollut tapana toimittaa tilatut palvelut nopeasti, usein puhutaan vain tunneista. Ymmärrämme, että ostopaine toiveiden kodin löydyttyä on kova, ja siksi lupaamme toimituksen viimeistään 24 tunnin sisällä tilauksesta. Viimeistään. Näin ei sinun tarvitse pidätellä hengitystä ostohousut jalassasi tarpeettoman pitkään.

Yksi raportti

Asuntokauppaan liittyy melko runsaasti erilaisia dokumentteja aina myyntiesitteestä pohjapiirroksen kautta tilintarkastuskertomukseen. Kaikki ovat tarpeellisia arvioinnin kannalta, mutta olennaiset asiat on kuitenkin mahdollista tiivistää selkokieliseksi yhdeksi ainoaksi raportiksi. Kapulakieli syrjään ja faktat ydellä (1) raportilla!   

Kaupan asiakirjat

Vaikka asunto-osakkeen kauppakirja onkin vapaamuotoinen, on siitä kuitenkin syytä löytyä kaikki olennaiset asiat. Me tarkastamme, että näin on. Tarkastamme myös kaikki kauppakirjan kyljessä kulkevat liitteet, eli koko asiakirjanipun. Sinä voit sitten hengittää hieman rauhallisemmin, kun olet allekirjoittamassa kauppakirjaa uudesta kodistasi.

Tarjousneuvottelu

Olemme apunasi tarjousneuvotteluissa. Kerromme, mihin kannattaa kiinnittää huomiota, mitä kannattaa myyjältä/välittäjältä kysyä ja miten saatuja vastauksia olisi hyvä tulkita. Ja minkälaisia johtopäätöksiä tilanteesta voi tehdä

Ostotarjouksen laatiminen

Ostotarjoukseen liittyy myös muutakin, kuin tarjottava hinta. Me autamme kriittisten asioiden määrittämisessä sekä tarkastamme, että ostotarjoukseen on myös kirjattu kaikki sovitut asiat asianmukaisesti. Ja vain sovitut asiat. Jotta sinä voit allekirjoittaa sen turvallisin mielin.

Kauppahinta

Ja siis nimenomaan kauppahinta, ei myyntihinta. Huomioimme myös mahdollisen yhtiövelan sekä tonttiosuuden. Vertaamme hintaa muihin alueen vertailukelpoisiin toteutuneisiin kauppahintoihin, emme hintapyyntöihin. Asunnot ovat aina yksilöitä, joiden varustus ja kunto vaihtelevat suuresti. Saamme kuitenkin selville, onko hinta oikealla hehtaarilla.

Hoitovastiketaso

Arvioimme, millaiselle tasolle yhtiön perimä hoitovastike asettuu muihin alueen vertailukelpoisiin taloyhtiöihin verrattuna. Kurkkaamme myös, onko taso ollut oikea kustannuksiin nähden ja onko siinä selkeitä nostopaineita.

Alueen kaavoitus

Selvitämme, onko alueen kaavoituksessa jotain muutoksia muhimassa, vai onko kenties se kalliilla ostamasi merinäköala vuoden päästä katoamassa uuden rakennettavan tornitalon taakse. Tai onko joitain hieman vähemmän radikaaleja asioita tapahtumassa harkitsemasi kohteen ympäristössä.

Taloyhtiön hallinto

Tutkimme, miten yhtiön hallinto on onnistunut tehtävässään, käsittäen niin isännöinnin kuin hallituksenkin. Onko hallinto ollut ainoastaan huolehtimassa siitä, että säästetään joka kohdassa vai siitä, että yhtiö pysyy kunnossa ja sen arvo säilyy tai peräti kasvaa. 

Tulevat korjaushankkeet

Arvioimme, millaisia korjaushankkeita taloyhtiössä on lähitulevaisuudessa odotettavissa ja millaisella aikataululla niiden voidaan olettaa tulevan vastaan.  Saatammepa heittää myös jonkinlaisen arvauksen oletetuista kustannuksista!

Korjaushistoria

Tutkimme, milloin ja millaisia toimenpiteitä yhtiössä on toteutettu ja peilaamme niitä kunkin asian teknisiin käyttöikiin. Käytämme esimerkiksi Rakennustietosäätiö RTS:n ja LVI-Keskusliiton määritelmiä. Näin saamme arvioitua, onko yhtiöllä korjausvelkaa.

Taloyhtiön talous

Luemme huolellisesti läpi taloyhtiön tasekirjan ja toimintakertomuksen, laskemme niistä saatujen tietojen perusteella esimerkiksi yhtiön velkaantumisasteen, maksuvalmiuden ja arvioimme taloustilanteen kokonaisuutena. Kokoamme havainnoistamme selkokielisen raportin, jonka avulla saat kuvan yhtiön tilanteesta.